Между пластиком и цифрой
Эксперты оценили перспективы использования новой формы валюты при оплате труда
С осени 2026 года в России стартует массовое внедрение цифрового рубля, пока же только один человек получил зарплату в новой форме денег. Новация вызывает опасения у граждан и бизнеса.
Минфин России сообщил о том, что Казначейство впервые выплатило зарплату в цифровых рублях. Получил ее председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, который сразу же опробовал новый формат - перевел часть средств на благотворительность и оплатил заказ в кафе.
Этот шаг стал частью масштабного пилотного проекта по внедрению цифрового рубля, который стартовал еще летом 2023 года. Изначально власти планировали перейти к массовому использованию с июля 2025 года, однако в феврале глава ЦБ Эльвира Набиуллина объявила о переносе сроков для более тщательной подготовки. В итоге президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому массовое внедрение начнется только 1 сентября 2026 года.
С этой даты крупнейшие банки и ретейлеры (с выручкой более 120 млн руб.) обязаны будут предоставлять клиентам возможность расчетов цифровым рублем. С осени 2027-го это затронет те организации, чья выручка превышает 30 млн руб. в год. Для всех остальных требование начнет действовать с 1 сентября 2028 года. При этом Минфин подчеркивает: использование новой валюты останется добровольным.
Россияне пока относятся к цифровому рублю с осторожностью. По данным ВЦИОМа, лишь 7% хорошо о нем осведомлены, а половина либо ничего не знает, либо лишь слышала название. Использовать новую валюту готовы 35%, но каждый второй респондент против. Главные опасения - риски взлома, усиление государственного контроля и зависимость от интернета.
Плюсы цифрового рубля
Цифровой рубль выпускается Банком России и хранится на цифровом кошельке для физических и юридических лиц. Он прямое обязательство ЦБ, а не коммерческого банка, напоминает профессор, декан факультета права НИУ ВШЭ Вадим Виноградов. Это означает, что даже в случае банкротства обслуживающего банка средства на цифровом кошельке сохраняются, поскольку они не входят в его баланс. "Таким образом, риск потери зарплаты, полученной в цифровых рублях, исключен на уровне конструкции самой системы", - подчеркивает он. К тому же в цифровом рубле нет скрытых комиссий и тарифов банков, что особенно удобно для удаленных регионов с недостаточным доступом к банковскому обслуживанию. Он снижает транзакционные издержки бизнеса и риски ненадежности банковской системы, считает юрист.
Цифровой рубль обеспечивает полную прозрачность транзакций через платформу ЦБ. Это усложняет выплаты "в конвертах" и снижает налоговое уклонение, повышая собираемость НДФЛ и контроль за работодателями, указывает доцент, заведующий кафедрой государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Косов. По его мнению, цифровой рубль станет эффективным инструментом борьбы с серыми зарплатами, снизит издержки бизнеса и упростит финансовые расчеты, открывая новые возможности мотивации сотрудников. Для части сотрудников исчезновение "конвертов" повысит социальную защищенность и будущие пенсии, но снизит текущие доходы при сохранении налоговой нагрузки.
Эксперт Института им. Столыпина, гендиректор АНО "Институт экспериментальной политэкономии" Дмитрий Мариничев отмечает, что цифровой рубль сегодня может казаться "непривычным и даже страшно непонятным", однако "завтра он станет тем же самым, чем когда-то стали банковские карты". "В отличие от банковских счетов цифровой рубль-это деньги, принадлежащие вам напрямую, что увеличивает доверие и удобство", - говорит он.
Как цифровой рубль впишется в систему оплаты труда
Цифровой рубль теоретически открывает новые возможности для рынка труда, предлагая мгновенные расчеты, отсутствие комиссий и полную прозрачность финансовых операций. Как отмечает управляющий директор "Риком-Траста" Дмитрий Целищев, эти преимущества могут быть интересны как работникам, так и работодателям. По прогнозам аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, первые выплаты зарплат в цифровой форме могут начаться уже через год - первоначально в государственном секторе, включая госкомпании, ключевые министерства и ЦБ.
Особую ценность цифровой рубль представляет для бюджетной сферы. Как подчеркивает главный бухгалтер ГК Selecty Вера Косухина, технология присвоения уникального кода каждому рублю позволяет полностью контролировать целевое использование средств. При этом успешность внедрения будет зависеть не только от государственных пилотов, но и от участия крупных банков и ретейлеров, а также от готовности инфраструктуры и интереса со стороны населения.
Частный бизнес, по мнению доцента юридического факультета Финансового университета Андрея Белоусова, в целом пока не видит четких преимуществ в переходе на новую форму расчетов. По мнению Косухиной, для малых и средних компаний это может означать дополнительные затраты и административную нагрузку.
По мнению МВА-профессора бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексея Войлукова, в ближайшее время переход на зарплаты в цифровых рублях создаст больше сложностей, чем выгод. "Существенного выигрыша по скорости и издержкам пока не просматривается: действующие "зарплатные проекты" через коммерческие банки давно отлажены", -замечает он. В модели с цифровым рублем оператором выступает ЦБ. По крайней мере в ближайшие два-три года компаниям, по оценкам эксперта, придется параллельно "дробить ликвидность" между банковскими счетами и кошельками цифровых рублей, конвертируя безналичные деньги в цифровой рубль и обратно. Кроме того, необходимо будет формировать большое число индивидуальных платежных поручений вместо привычного единого реестра, что удлиняет и усложняет процесс, повышая трудозатраты бухгалтерии.
Для сотрудников, по словам Войлукова, дополнительной ценности на старте мало: "Eсли часть привычных расходов пока нельзя оплатить напрямую цифровым рублем, средства придется переводить на обычный банковский счет, а это лишняя операция без экономии времени".
Ведущий бизнес-архитектор департамента "банки и финансы" компании "Рексофт" Мария Мееревич подчеркивает: "Цифровой рубль, как и любой финансовый инструмент, требует трансформации инфраструктуры и обучения. Особенно сложно это для старшего поколения, не всегда уверенно владеющего цифровыми технологиями". По мнению директора по аналитике Инго Банка Василия Кутьина, если начать переход на выплату зарплат в цифровых рублях без широкого информирования и разъяснительной работы, это может напугать людей и привести к росту использования наличных денег. Чтобы этого избежать, нужно "сделать цифровой рубль выгодным для людей, например ввести специальные условия - оплату государственных услуг со скидкой при использовании цифрового рубля или низкие фиксированные комиссии за переводы".